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友信金服的“輕模式”



  小微企業融資頻傳利好。4月17日的國家相關會議,確定了進一步降低小微企業融資成本的措施,加大金融對實體經濟的支持。

  會議重申了確保今年小微企業貸款余額增長30%以上的任務,并稱“引導銀行提高信用貸款比重,降低對抵押擔保的過度依賴”。

  在今年2月國家印發的《關于加強金融服務民營企業的若干意見》,以及3月銀保監會發布的《關于進一步加強金融服務民營企業有關工作的通知》(下簡稱《通知》)都曾有“合理提高信用貸款比重”的提法。

  減輕對于抵押擔保的依賴,對于輕資產運作的小微企業來說無疑是好消息。在這一點上,以互聯網信貸為典型模式的新金融業態早已開始了探索。友信金服CEO、聯合創始人張適時指出,金融科技出現之后,通過對個人信用的判斷去規?;鉀Q小微企業主融資問題成為了可能,在一定程度上解決了一部分小微企業貸款難的問題。

  個人信用而非企業信用

  相關人士曾這樣解釋銀行在信用貸款方面的矛盾:信用貸款是銀行貸款重要的貸款方式,但多數銀行對信貸人員實行不良貸款終身責任追究?,F在信貸人員的壓力很大,貸款發放出去一旦出現不良,要面臨終身責任追究的壓力,那么在放貸的時候就有顧慮。信貸人員不愿意給民營企業和小微企業放貸,相當程度體現為押品不足。

  “有學者批評這種現象,說如果這樣辦下去,我們銀行都跟典當行一樣了,叫銀行典當化。”相關人士表示。

  為了在信用貸款上破題,銀保監會在《通知》中指出,應把主業突出、財務穩健、大股東及實際控制人信用良好作為授信主要依據。

  其中,對實際控制人信用進行判斷,這一做法在金融科技行業中已有諸多實踐。如張適時所指出,通過對個人信用的判斷,有助于規?;亟鉀Q小微企業主的融資問題。

  小微企業貸款過程中,單筆授信額度通常在1000萬元以內。張適時稱,1000萬元以內的融資,還分為多個區間,每個區間可以有不同的服務提供主體。而金融科技企業解決的就是20萬之內的融資需求。

  這個融資需求區間的小微企業通常規模相對較小,具有高淘汰率的特征,三年存活率不超過10%。但張適時并不認為小微企業是“高危群體”,原因在于,小微企業可能會倒閉,但是它們的經營者——小微企業主是不會“倒閉的”。

  小微企業主大部分并非高風險人群。他們可能擁有很好的個人信用記錄,擁有穩定的銀行貸款或信用卡使用歷史。同時,由于國內小微企業與小微企業主不分家的特點,決定了其企業現金流即個人或家庭現金流。

  基于此,在小微企業領域評估個人信用,幾乎可以等同于評估其企業。因此,友信金服等金融科技公司所實踐的模式,便是評估小微企業主的個人信用,而非企業信用本身。

  此外,對于小微企業主群體來說,資金的充實程度并不是決定其事業成敗的唯一因素,最關鍵的因素是其努力程度。即便是他們當下的事業失敗了,仍然會想辦法開創出下一份事業,繼續奮斗。因此,評估個人信用對于金融科技平臺來說,同樣具有商業上的可持續性。

  官方數據顯示,中國目前有超過7000萬的小微企業。截至2017年末,我國38.8%的小型企業和40.7%的小微企業的融資需求得不到滿足。中國中小微企業正規部門融資缺口接近1.9萬億美元。對于實際控制人的信用進行評估的授信模式,在小微客群中得到了有益的嘗試。

  《通知》中特別指出,對于科創型輕資產企業,要把創始人專業專注、有知識產權等作為授信重要考慮因素。

  近年來,科技類公司的融資需求也成為創業融資中的難題之一。這類公司往往資金需求頻繁。

  浙江人陳詩詩(化名)在上海進行在線英語教育培訓方面的創業。公司在2018年中旬實現了盈虧平衡,目前每月營業收入和支出都保持在260萬元左右的水平。2018年初,因為和風投的談判還處在膠著狀態,臨近發工資時,菲律賓分公司急需20多萬元給外教們發工資。

  陳詩詩想了很多辦法籌錢,首先想到的就是去銀行貸款,但之前因為生意周轉,她找過幾家本地的銀行貸過款,有一家銀行貸給她了300萬的循環授信額度,短時間內基本不能再從銀行貸到款。“菲律賓公司那邊一天幾個電話過來,必須要按時發工資。”正在著急的時候,一位生意的朋友告訴她,可以試試金融科技平臺。

  陳詩詩對比了幾家平臺之后,在友信金服旗下人人貸提交了借款申請,憑借其良好的個人信用資質,很快她就拿到了18萬元的資金,按時給菲律賓教師支付了工資。

  在人人貸的借款用戶中,像陳詩詩一樣的科技型創業者比重越來越大。截至2019年一季度末,人人貸已經服務了104萬借款用戶,據統計,有約80%的資金流入了實體經營領域。

  金融科技扮演重要角色

  提高信用貸款的比重,離不開金融科技的助力。國家金融與發展實驗室理事長李揚曾指出,用金融科技創造信貸信用社會需要從基礎做起,包括幾個層面,一是收集信息;二是在數字化的基礎上,把來自各方面的信息統一起來;三是使用AI等方法對數據進行挖掘和分析。

  在這三個關鍵環節中,金融科技都扮演了重要的角色。張適時此前在博鰲亞洲論壇上表示,在面對小微企業主客戶時,傳統金融機構愿意服務的企業貸款需求額度都比較高,但是一家小微企業的貸款可能只需要10萬元,那么,一個銀行員工去服務額度為1千萬貸款需求的企業,其成本很低的,但要去服務一群借10萬元的人,它的效率是不夠高的。所以說,金融科技使得獲取客戶的效率有了很大的提高,才使得小微企業的融資需求得到滿足成為了可能。

  智庫機構金融城2018年12月發布的《小微企業融資難的特色化解決方案》報告中指出,金融科技平臺針對小微企業主的融資需求“短、急”的特點,構建基于互聯網的小微企業主征信庫,充分利用互聯網信息傳遞快、開放度高的特點,緩解信息不對稱的問題,交易不受時間地域限制。

  由于個人信用有更加標準化和可規?;臄祿?,并且可以跨行業、多維度來衡量個人的信用情況,在很大程度上解決了由于信用信息不對稱帶來的金融可獲得性缺失的問題。

  目前,人人貸的借款客戶群體以一二線城市為核心,同時已經通過互聯網技術下沉至三四線及以下城市。

  張適時同時指出,隨著金融科技的應用,在整個交易過程中,對于小微企業主風險的識別也有了更便捷、安全的手段。以人工為核心服務的過程中,效率會比較弱,服務的人數也有限,伴隨著數據化和人工智能技術為核心的反欺詐手段的引入,能夠更好地識別欺詐風險。從這兩點看,科技的引入和線上化的獲取方式,使得整體服務效率得到了提升。

  上海市工商聯副主席周桐宇此前在接受媒體采訪時表示,傳統銀行在服務占總量20%左右的頭部中小企業方面有其優勢,但在觸達體量更小、代表我國經濟“毛細血管”的小微企業方面,力有不逮。

  國家特別指出,針對融資難融資貴主要集中在民營和小微企業的問題,要將釋放的增量資金用于民營和小微企業貸款。推動銀行健全“敢貸、愿貸、能貸”的考核激勵機制,支持單獨制定普惠型小微企業信貸計劃。




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